Biztos Döntés

Menü

Gyakori kérdések

Összeszedtük azokat a témákat, amik az egyes termékcsoportokat illetően jó tudnod. Általános információkat és az egyes kalkulátorunkhoz tartozó tudnivalókat is részletezünk.

Lakáshitelek

I. A hitelkalkulátor számol a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval (JTM)?

Igen. A beállított jövedelmet, a futamidőt és a hitelösszeget is nézi a rendszer, és csak olyan hiteleket listázunk, amik megfelelnek a JTM szabályoknak. Ha a További beállítások gombra kattintasz, akkor ezeket át tudod állítani.

Ha a jövedelmedhez képest túl magas hitelösszeget vagy túl rövid futamidőt állítasz be, akkor vagy csak kevesebb találatot fogunk listázni, vagy az is előfordulhat, hogy egy hitelt sem tudunk megmutatni, mert egyik sem fér bele a jövedelmedbe. Ilyenkor egy hibaüzenetet fogsz látni, ami azt javasolja, hogy csökkentsd a hitelösszeget, vagy növeld meg a futamidőt.

Ha tudod, hogy adóstársat be tudsz vonni, akkor érdemes a jövedelem mezőnél mindkettőtök havi nettó rendszeres jövedelmét beírni.

II. Hitelfelvételnél mik a kizáró okok?

Több olyan ok is van, ami miatt a bankok elutasíthatják a hitelkérelmedet. Ezek bankonként változhatnak és nem is biztos, hogy részletesen elmondják majd, hogy miért nem adnak hitelt, vagy csak kevesebbet, mint szerettél volna.

Nézzük meg a leggyakoribb kizáró okokat!

1. Nincs igazolható jövedelmed: A bankok igazolható jövedelemként olyan rendszeres bevételre gondolnak, amit bankszámlakivonatokkal, előző évi adóbevallással, vagy más hivatalos papírral tudsz alátámasztani. Az, hogy valahonnan olyan készpénzes bevételed van, amit befizetsz a bankszámládra, nem számít igazolható jövedelemnek (még akkor sem, ha azt a munkádért kaptad és "igazolod" a bankszámlára történő befizetéssel).

A banknak törvényi előírás miatt meg kell bizonyosodnia róla, hogy a havi törlesztőrészleteket biztonsággal ki tudod majd fizetni. Erről lentebb még részletesen írunk és a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóról szóló útmutatónkban is többet megtudhatsz arról, hogy a jövedelmednek mekkora része mehet el törlesztőrészletekre.

2. Ha a KHR listán (régebbi nevén BAR listán) negatív státusszal vagy fent (aktív vagy passzív státuszban). Erről itt tudhatsz meg többet.

3. Nem járt le még a próbaidőd vagy nincs elegendő folyamatos munkaviszonyod. Ez azt jelenti, hogy ha új munkahelyen kezdesz el dolgozni, és ott próbaidő van, akkor amíg ez nem jár le, vagy legalább 3 hónap nem telik el (bár a próbaidő lehet akár 6 hónapos is), addig a bankok nem adnak hitelt.

Több bank is előír legalább 3-6 hónapos folyamatos munkaviszonyt (ugyanazon a munkahelyen akár) hiteligénylési feltételként.

4. Nem megfelelő életkor. A bankok meghatároznak minimum és maximum életkort is az egyes hiteltípusokhoz. Ez általában minimum 18 éves kor szokott lenni, de ez lehet akár 21 vagy 23 év is. Ha fiatal vagy, akkor akár magasabb jövedelmet vagy adóstárs bevonását is kérhetik. Ugyanez igaz, ha túl idősen vennél fel hitelt, tehát ilyenkor egy fiatalabb adóstárs bevonására szükség lehet a bank döntésétől függően.

5. Nincsenek érvényes igazolványaid, bejelentett lakcímed vagy telefonos elérhetőséged.

6. Nincs megfelelő ingatlanfedezeted, amit fel tudsz ajánlani a banknak. Nem minden ingatlant fogad el mindegyik bank és az is lehet, hogy pótfedezet bevonását vagy magasabb önerőt kérnek majd. Azt az értékbecslés után tudják biztosan megmondani, de érdemes előre tájékozódnod, hogy a fedezetként felajánlott ingatlant elfogadják-e.

III. Mi a hitelügyintézés folyamata és átfutási ideje? Milyen dokumentumok kellenek majd?

1. Használd a kalkulátort és állítsd be a személyre szabásban, hogy mekkora hitelösszeget milyen futamidőre vennél fel és add meg a jövedelmedet is. A többi beállítást is érdemes személyre szabnod. Így megnézheted, hogy milyen kedvezményeket kaphatsz és hogy milyen törlesztőrészletekre számíthatsz.

2. Nézd meg az egyes termékek részleteit és az igénylési feltételeket és a kezdeti költségeket is.

3. Ha találtál neked tetsző konstrukciót, akkor kattints a találatra és a bank oldalán kérj visszahívást az adataid megadásával vagy akár indítsd el a hitelfelvételi folyamatot online. Ha visszahívást kértél, akkor a bank ügyintézője felhív és át tudjátok beszélni a részleteket.

4. Menj be a bankfiókba és vidd magaddal a személyes dokumentumaidat és azokat amiket az ügyintézővel átbeszéltetek.

Ha online igényelted meg a hitelt, akkor ezek egy részét több banknál online fel is töltheted.

5. Várd meg a banki hitelbírálatot és ha pozitívan döntöttek, és már minden más adminisztrációt, szerződéskötést lezártál a bankkal, akkor ellenőrizd, hogy a bank folyósította-e a hitelt.

Lakáshiteleknél az átlagos átfutási idő 6 hét körül van, de ez attól is függ, hogy milyen gyorsan szeded össze a dokumentumokat, milyen típusú jövedelmed van, milyen az ingatlan amit fedezetként bevonnál. Ezek mind befolyásolhatják az ügyintézési időt.

Ezekre a dokumentumokra biztosan szükséged lesz, de a bank bekérhet még másokat is:
- Személyes okmányaid, és ha van adóstárs, akkor az övé is
- Bankszámlakivonatok, munkáltatói igazolás
- Tulajdoni lap a fedezetként bevont ingatlanról (ezt le tudja a bank is kérni a legtöbb esetben a Takarnet rendszeren keresztül)
- Adásvételi szerződés, ami kiválasztott bank követelményeit is kell tartalmazza
- Lakásbiztosítás megkötéséről igazolás, kötvény.

IV. Mi az a jelzáloghitel?

A jelzáloghitel olyan kölcsön, amely mellé biztosítékként (vagy fedezetként) ingatlant ajánlasz fel. Ha nem törleszted a hiteledet, a bank a fedezet elárverezésével jut hozzá a pénzéhez. A jelzáloghitel a bank számára biztonságosabb, ezért az ilyen hitelek kamata alacsonyabb.

V. Csak lakásvásárlásra használhatom a lakáshitelt?

Nem. A lakáshitel használt vagy új építésű lakás vásárlása mellett használható felújításra, bővítésre és korszerűsítésre is. A nem lakáscélú jelzáloghiteleket felveheted hitelkiváltásra vagy szabad felhasználásra is.

VI. Mikor változhat a hitelem kamata?

Az attól függ, hogy milyen kamatozású. Változó kamatozás esetén akár 3 vagy 6 havonta. Fix kamatozású hiteleknél a választásodtól függően 5, 10, vagy 15 évente változik a törlesztő. Ekkor a futamidő alatt csak 5, 10, vagy 15 évente változhat a kamat mértéke. Végig fix kamatozásnál a teljes futamidő alatt ugyanannyi marad a törlesztőd.

VII. Mi lehet fedezet?

Fedezet csak a Magyarországon található forgalomképes, teher- és permentes ingatlan lehet. A bankok 3 millió forint alatt nem fogadnak el ingatlant fedezetként.

VIII. Bevonhatok több ingatlant is fedezetként?

Igen. Annak érdekében, hogy magasabb összeget igényelhess, vagy jobb feltételek mellett vehesd fel a hitelt, bevonhatsz pótfedezetet a hitelbe. Az újabb fedezetre már nem vonatkozhatnak olyan szigorú szabályok, mint a „fő” fedezetre, és lehet kisebb értékű is, például egy garázs.

IX. Ki az adóstárs?

Az adóstárs az, aki veled együtt adósként szerepel a hitelszerződésben. Ugyanazok a kötelezettségei, mint neked, és a hitel rajta is behajtható, ha te nem fizetnél.

X. Van már hitelem, vehetek fel lakáshitelt?

Ha a meglévő hiteled és az új hitel törlesztőrészlete belefér a JTM korlátba, azaz, ha mindkét törlesztőt elbírja a jövedelmed, akkor igen. A JTM, vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató azt mutatja meg, hogy a havi törlesztőrészleteid hány százalékát teszik ki a jövedelmednek. A jogszabály alapján a túlzott eladósodás megakadályozása érdekében a fizetésed csak egy meghatározott mértékig terhelhető.

XI. Felvehetek hitelt önerő nélkül?

Van rá lehetőség. Az önerő leggyakrabban készpénz vagy valamilyen megtakarítás, de származhat állami vagy egyéb támogatásokból is. A CSOK is használható önerőként és a Babaváró hitel is. A pótfedezet bevonása is kiválthatja az önerőt.

XII. Miért kell közokiratba foglalni a kölcsönszerződést?

Azért, mert a közokirat lehetővé teszi a bank számára, hogy bírósági végzés nélkül is elárvereztesse a lakásodat abban az esetben, ha nem fizetnéd a hiteledet. Ezt minden bank kéri lakáshiteleknél.

XIV. Katás adózó vagyok, vehetek fel lakáshitelt?

Igen, de a bankok előírnak pár feltételt. Jövedelemigazolást a NAV-tól kérhetsz, amivel utána a bank tovább számol. Sok bank teljes lezárt üzleti évet kér a hitelhez, de amelyik nem, az is 12 részre osztja a jövedelmedet. Előfordul, hogy a katás jövedelmet a bank csökkentett értéken veszi figyelembe.

XV. Mennyi idő alatt folyósítja a lakáshitelt a bank?

A jelzáloghitelek esetében hosszabb hitelbírálati idővel kell számolnod, mert az ingatlanfedezet és a magas kölcsönösszeg bonyolítja valamelyest a folyamatot. A hiteligénylés benyújtásától a folyósításig általában 4–6 hét telik el.

XVI. Mit tegyek, ha nem tudom fizetni a hitelemet?

Mindenképpen vedd fel a kapcsolatot a bankkal. A banknak az az érdeke, hogy a hiteledet a futamidő végéig rendben fizesd, és a lakásod a te tulajdonod maradjon. Ha tisztában van a nehézségeiddel, akkor a fizetés átütemezésével, halasztásával tud neked segíteni.

XVII. Kapok hitelt, ha negatív KHR listán vagyok?

Nem. Az aktív negatív státusz (azaz, ha jelenleg is fennálló késedelmes tartozásod van) kizáró ok a hitelfelvételnél. Passzív státuszban (lezárt hitelügyleteknél) lehet olyan bank, amelyik nyújt neked hitelt, de valószínűleg extra biztosítékokat kér majd.

XVIII. Hogyan vásárolhatok új lakást?

Új lakást attól a cégtől tudsz vásárolni, aki építteti és értékesíti. Attól függően, hogy mekkora a projekt, ez lehet egy ingatlanfejlesztő, beruházó vagy kivitelező cég. A projektben ezek közül több is szerepelhet, de a lényeg, hogy egy gazdasági vállalkozás adja el a lakásokat, és így te számítasz első tulajdonosnak.

XIX. Kell vagyonátruházási illetéket fizetnem az új lakás után?

Ha te vagy az ingatlan első tulajdonosa, akkor azt 15 millió forintos forgalmi értékig nem terheli illetékfizetési kötelezettség. Legfeljebb 30 millió forint értékű ingatlannál pedig illetékkedvezményt kaphatsz. Fontos, hogy kivitelező cégtől vásárolj. Ha magánszemélytől veszed a lakást, az illetékköteles. Ha CSOK-ot is igényelsz az új lakás vásárlásához, akkor illetéket nem kell fizetned.

XX. Milyen új lakásokat vehetek?

Vásárolhatsz teljesen kész, már használatbavételi engedéllyel rendelkező lakást is, de vehetsz még csak a tervezőasztalon létező vagy félkész lakást is. Minél korábban veszed meg a lakást, annál alacsonyabb az ára.

XXI. Az új lakás vételárának mekkora részét kell kifizetnem a használatbavétel előtt?

Ez változó. Törekedj arra, hogy a vételárból minél nagyobb részt a használatbavétel után fizess ki.

XXII. Ha új lakást vásárolok, mikor kell igényelnem a CSOK-ot?

Az adásvételi szerződés aláírásától kezdve 180 napod van arra, hogy a CSOK igénylésedet benyújtsd a bankhoz.

XXIII. Ha kicsúszok a 180 napból, elbukhatom a támogatást?

Igen, akár az is előfordulhat. Ha a lakást nem adják át időben, és a bank nem tudja folyósítani a támogatást, akkor megteheted, hogy új igénylést adsz be, de vannak bankok, amelyek szerint nem lehet új CSOK-ot igényelni akkor sem, ha az előző szerződés anélkül szűnt meg, hogy folyósított volna.

XXIV. Igényelhetek állami támogatást új lakás vásárlásához?

Igen. Ha jogosult vagy rá, kaphatsz CSOK támogatást és különböző kamattámogatott kölcsönök is elérhetők.

XXV. Érvényes az 5%-os kedvezményes lakásáfa a már kész új lakásokra?

Igen. Fontos, hogy a számlán a lakás nettó árát is feltüntessék.

XXVI. Mi az az albetétesítés?

Amikor az épület használatbavételi engedélyt kapott, utána a beruházó kéri a lakások albetétesítését is. Ennek során az egyes lakások egyedi helyrajzi számot, úgynevezett albetét számot kapnak.

XXV. Bármilyen hitelcélra felvehetek minősített fogyasztóbarát lakáshitelt (MFL)?

Igen, de nem minden bank kínálja mindegyik lakáscélra. Érdemes megnézned az egyes bankok ajánlatait, szerepel-e benne az, amire te felvennéd a hitelt.

XXVI. A többi hitel nem fogyasztóbarát?

Köznapi értelemben talán igen, de a minősített fogyasztóbarát hiteleknek meg kell felelniük az MNB kritériumainak, amelyek teljesítésekor kaphatják csak meg ezt a nevet és használhatják a fogyasztóbarát logót.

XXVII. Olcsóbb a fogyasztóbarát hitel a többi piaci hitelnél?

Sokszor igen, de nem mindig. És ráadásul nem csak az olcsóság számít, sok egyéb dolgot is mérlegelni kell hitelfelvételkor. Az sem mindegy például, hogy mikor merülnek fel az egyes költségek.

XXVIII. Építésnél lehet a telek az önerő?

Általában nem, de vannak olyan esetek, amikor a bank elfogadja a telket vagy annak egy részét önerőnek. Ez nagy értékű telkek esetében lehetséges, és a bank egyedileg bírálja el.

XXIX. Igényelhetek állami támogatást lakásépítéshez?

Ha jogosult vagy rá, akkor igen. Többféle kamattámogatott hitel elérhető, és CSOK támogatást is igényelhetsz, ha építkezel.

XXX. Vásárolhatok építési hitelből félkész házat is?

Építési hitelből befejezhetsz egy félkész házat, de megvásárolni neked kell. Az építési hitelt az építkezéshez kapod, a vásárláshoz nem.

XXXI. Kaphatok építési hitelt, ha rajta vagyok a KHR negatív adóslistáján?

Nem. Ha építési hitelt veszel fel, akkor negatív státusszal nem szerepelhetsz a KHR-ben.

XXXII. Bővíthetem a meglévő ingatlanomat építési hitelből?

Igen. Az építési hitelt bővítésre is felhasználhatod. Építhetsz a meglévő házadra egy új emeletet, beépítheted a tetőteret, vagy hozzáépíthetsz a meglévő házadhoz egy új részt.

XXXIII. Ellenőrzik az elkészült munkálatokat?

Igen. Minden építési szakasz után értékbecslő méri fel, hogy ilyen készültségi fokon áll az ingatlan. A hitel következő részét ez után folyósítja a bank.

XXXIV. Elérhető fogyasztóbarát hitel építésre?

Igen. A fogyasztóbarát lakáshitelt építésre is felhasználhatod, de nem minden banknál elérhető. Erről a bankoknál érdeklődhetsz, vagy keresheted hitelszakértőinket.

XXXV. Lehet az épülő ház az építkezés fedezete?

Igen. Ez talán a leggyakoribb eset, de használhatsz más fedezetet is, és bevonhatsz pótfedezetet is, ha szeretnél.

XXXVI. Mi az a készültségi fok?

Az a szint, ameddig az építkezés egy bizonyos munka elvégzése után eljutott. Minden nagyobb munkafolyamat egy adott készültségi fokot jelöl. A bank általában kijelölt készültségi fok alapján folyósítja az építési hitelt részletekben.

XXXVII. Hogyan kell bemutatnom az önerőt?

Az önerőt nem készpénzben kell bemutatnod, hanem az építkezés első szakaszában kell felhasználnod. Az önerő felhasználása után az építkezésnek el kell jutnia egy előre meghatározott készültségi fokra, a bank csak ezután folyósítja az első részletet.

XXXVIII. Mikor kell elkezdenem a hiteltörlesztést?

Amikor a hitelszerződést megkötöd a bankkal, a bank a teljes építési hitel összegére megnyit számodra egy hitelkeretet. Ez után az összeg után rendelkezésre tartási jutalékot kell fizetned. Amint az első részletet folyósította a bank, onnantól kezdve a már folyósított összeg után hiteltörlesztőt kell fizetned.

XXXIX. Minden lakáshitel benne van a kalkulátorban?

Nem. Vannak olyan bankok vagy olyan speciális, bárki által nem igényelhető lakáshitelek, melyeket nem tüntetünk fel, mert nagy valószínűséggel nem lesz érvényes rád.

Olyan is lehet, hogy éppen frissítjük egy adott bank kondícióit, vagy várunk valamely bank ellenőrzésére, amely idő alatt szintén nem látható az adott konstrukció.

XLI. Lakáshitelem van, mivel válthatom ki?

A lakáshitelt kiválthatod lakáshitellel, vagy szabad felhasználású jelzálogkölcsönnel is, amelynek a hitelcéljaképpen a hitelkiváltást jelölöd meg.

XLII. Elégedett vagyok a jelenlegi bankommal. Intézhetem a hitelkiváltást nála is?

Igen, sőt, néha az az előnyös. Sok bank kínál a saját ügyfelei számára kedvezményes hiteleket hitelkiváltáshoz.

XLIII. Kiválthatom a hitelem, ha szerepelek a KHR-ben?

Nem. Ha negatív státusszal szerepelsz a KHR-ben, akkor nem tudod kiváltani a hiteleidet. A bankok nem váltanak ki késedelmes vagy felmondott hitelt.

XLIV. Mennyi idő alatt folyósít a bank amikor kiváltom a hitelem?

A hiteligénylés folyamata hitelkiváltáskor sem hosszabb, mint bármilyen más hitelcélnál. A személyi kölcsönt pár óra, de legfeljebb pár nap alatt kaphatod meg, jelzálogkölcsönt pedig általában 4-6 hét alatt.

XLV. Mikor nem célszerű kiváltanom a hitelem?

Ez attól is függ, hogy milyen hitelt váltanál ki, de jellemzően a futamidőnek nagyon az elején vagy nagyon a végén nem érdemes hozzányúlni. Közben viszont bármikor kiválthatod, és érdemes is időnként ellenőrizned, hogy találsz-e a piacon olcsóbb hitelt.

XLVI. A normál hitelfelvételhez képest más dokumentumokra is szükségem lesz hitelkiváltáskor?

Igen. Szükséged lesz egy igazolásra a jelenlegi bankodtól, amely tartalmazza a kiváltandó hiteled adatait és összegét. Ezt általában neked kell beszerezned, de előfordul, hogy az új bank nem kér igazolást, megnézi az adatokat a KHR-ben, vagy ha ugyanannál a banknál intézed a hitelkiváltást, akkor ezeket az adatokat eleve tudja.

XLVII. Felhasználhatom a hitelkiváltáshoz a CSOK támogatást vagy a CSOK hitelt?

Nem. Ezek lakáscélú támogatások, hitelkiváltásra nem használhatod őket.

XLVIII. Muszáj a teljes hitelemet kiváltanom? Kiválthatom csak egy részét?

Igen. Nem kötelező a hiteledet teljes egészében kiváltanod.

Otthonfelújítási lakáshitel

I. Mennyi önerő szükséges a felújítási hitelhez?

Ha a fedezetként felajánlott ingatlan értéke elég magas, akkor előfordulhat, hogy egyáltalán nem lesz szükséged önerőre. A lényeg, hogy a hitelösszeg nem haladhatja meg a fedezet értékének 80%-át.

II. Kell költségvetést benyújtanom a felújítási hitel mellé?

Igen. A felvehető hitelösszeg a költségvetéstől is függ. A bank megvizsgálja a költségvetést, és megállapítja, hogy reális-e. Ha úgy ítéli meg, hogy a felújítás alacsonyabb összegből is elvégezhető, akkor annál több pénzt nem fog hitelbe adni.

III. Van szakaszos folyósítás felújítási hitelnél?

Ha nagy összegű felújításról van szó, akkor előfordulhat, de általában nem jellemző. Gyakrabban előfordul szakaszos folyósítás akkor, ha bővíteni vagy korszerűsíteni is szeretnéd az ingatlant, vagy ha nagyobb hitelösszeget igényelsz.

IV. Felújíthatok állami támogatásból is?

Igen, kifejezetten felújításra elérhető a lakásfelújítási támogatás, amit gyermeket váró vagy nevelő családok igénylehetnek. A támogatás mellé kamattámogatott hitel is elérhető.

V. Babaváró hitelből is felújíthatom a lakásom?

Igen. A Babaváró szabad felhasználású, így felújításra is használhatod.

CSOK támogatás és hitel

I. A támogatás mellé CSOK hitelt is szeretnék felvenni. Lehetséges?

A CSOK mellé kamattámogatott CSOK hitelt vehetsz fel, ha legalább 2 gyermeket neveltek vagy vállaltok. Ezen túl a bank hitelminősítési folyamatán is át kell mennetek.

II. A gyermekem 25 év alatti, de már nem lakik itthon. Kaphatok rá CSOK támogatást?

Nem. A CSOK csak közös háztartásban élő gyermekek után jár. Ha nagykorúvá válása után a támogatási időszak 10 éve alatt költözik el, arra van lehetőség.

III. Egy hozzátartozómtól vásárolnám az ingatlant, vagy ő lenne a generálkivitelező az építkezésnél. Lehetséges?

Nem. A lakást nem vásárolhatod közeli hozzátartozódtól, és a bővítési munkálatokat végzőkkel sem lehetsz közeli rokoni kapcsolatban.

IV. 25 év alatti gyermeket nevelek, de nyugdíjas vagyok, kaphatok CSOK-ot?

Igen, ha kiegészítő tevékenységet is folytatsz, azaz van munkád az igénylést megelőző 180 napban.

V. Szeretnénk felvenni a CSOK támogatást, de mindketten elmúltunk 40 évesek. Ez kizáró ok?

Nem, ha meglévő gyermekek után vennétek fel a támogatást. Az életkori korlát csak vállalt gyermekek esetén érvényes, akkor legalább az egyik félnek 40 év alattinak kell lennie.

VI. Mi nem vagyunk házasok, megkaphatjuk a támogatást?

Igen, de csak meglévő gyermekekre. Ha vállalni szeretnétek gyermekek megszületését, akkor házasoknak kell lennetek.

VII. Generálkivitelezővel bővítenénk a házunkat, de önerőből is elvégeznénk munkálatokat. Van erre lehetőség?

Nincs. Vagy generálkivitelezővel építtettek, vagy önerőből. Az áfa-kulcs az egyik esetben 5%, a másikban 27%. Adó-visszatérítésnél csak az egyik áfa-kulcs szerinti adót igényelhetitek vissza, a kettőt nem lehet keverni.

VIII. Lakásfelújítási támogatást is igénybe vennénk. Van erre lehetőség?

Igen. A CSOK és a lakásfelújítási támogatás (Gyermeket nevelő családok otthonfelújítási támogatása) nem zárja ki egymást. Arra figyeljetek, hogy a számlákat vagy az egyiknél, vagy a másiknál számolhatjátok el, mindkettőnél nem lehet.

IX. Kötelező a CSOK támogatás mellé hitelt is felvenni?

Nem. A támogatásnak nem kötelező eleme a CSOK-hitel. A kedvezményes kamattámogatott CSOK hitel egy lehetőség, és nem is minden esetben elérhető. Ha 1 gyermeket vállaltok vagy neveltek, akkor még nem elérhető, és akkor sem, ha nem feleltek meg a bank hitelbírálata során a feltételeknek.

X. Mikor engedi el az állam a vagyonátruházási illeték megfizetését?

A kedvezményt csak olyan ingatlan esetében használhatod fel, amely lakás esetén maximum 150 m2, ház esetén pedig legfeljebb 300 m2.

XI. A hitelkalkulátor számol a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval (JTM)?

Ha tudod, hogy adóstársat be tudsz vonni, akkor érdemes a jövedelem mezőnél mindkettőtök havi nettó rendszeres jövedelmét beírni.

XII. Hitelfelvételnél mik a kizáró okok?

Nézzük meg a leggyakoribb kizáró okokat!

2. Ha a KHR listán (régebbi nevén BAR listán) negatív státusszal vagy fent (aktív vagy passzív státuszban). Erről itt tudhatsz meg többet.

Több bank is előír legalább 3-6 hónapos folyamatos munkaviszonyt (ugyanazon a munkahelyen akár) hiteligénylési feltételként.

5. Nincsenek érvényes igazolványaid, bejelentett lakcímed vagy telefonos elérhetőséged.

XIII. Mi a hitelügyintézés folyamata és átfutási ideje? Milyen dokumentumok kellenek majd?

2. Nézd meg az egyes termékek részleteit és az igénylési feltételeket és a kezdeti költségeket is.

4. Menj be a bankfiókba és vidd magaddal a személyes dokumentumaidat és azokat amiket az ügyintézővel átbeszéltetek.

Ha online igényelted meg a hitelt, akkor ezek egy részét több banknál online fel is töltheted.

XIV. Minden lakáshitel benne van a kalkulátorban?

Nem. Vannak olyan bankok vagy olyan speciális, bárki által nem igényelhető lakáshitelek, melyeket nem tüntetünk fel, mert nagy valószínűséggel nem lesz érvényes rád.

Olyan is lehet, hogy éppen frissítjük egy adott bank kondícióit, vagy várunk valamely bank ellenőrzésére, amely idő alatt szintén nem látható az adott konstrukció.

Személyi kölcsön

I. A hitelkalkulátor számol a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval (JTM)?

Ha tudod, hogy adóstársat be tudsz vonni, akkor érdemes a jövedelem mezőnél mindkettőtök havi nettó rendszeres jövedelmét beírni.

II. Minden személyi kölcsön benne van a kalkulátorban?

Nem. Vannak olyan bankok vagy olyan speciális, bárki által nem igényelhető személyi kölcsönök, melyeket nem tüntetünk fel, mert nagy valószínűséggel nem lesz érvényes rád.

Olyan is lehet, hogy éppen frissítjük egy adott bank kondícióit, vagy várunk valamely bank ellenőrzésére, amely idő alatt szintén nem látható az adott konstrukció.

Ezeknek a pénzintézeteknek is vannak személyi kölcsönei:
- OTP személyi kölcsön
- Cetelem személyi kölcsön
- Cofidis személyi kölcsön
- CIB személyi kölcsön
- Erste személyi kölcsön
- K&H személyi kölcsön
- MagNet személyi kölcsön
- MKB személyi kölcsön
- Raiffeisen személyi kölcsön
- Takarékbank személyi kölcsön
- UniCredit személyi kölcsön

III. Hitelfelvételnél mik a kizáró okok?

Nézzük meg a leggyakoribb kizáró okokat!

2. Ha a KHR listán (régebbi nevén BAR listán) negatív státusszal vagy fent (aktív vagy passzív státuszban). Erről itt tudhatsz meg többet.

Több bank is előír legalább 3-6 hónapos folyamatos munkaviszonyt (ugyanazon a munkahelyen akár) hiteligénylési feltételként.

5. Nincsenek érvényes igazolványaid, bejelentett lakcímed vagy telefonos elérhetőséged.

IV. Mi a hitelügyintézés folyamata és átfutási ideje? Milyen dokumentumok kellenek majd?

2. Nézd meg az egyes termékek részleteit és az igénylési feltételeket és a kezdeti költségeket is.

4. Menj be a bankfiókba és vidd magaddal a személyes dokumentumaidat és azokat amiket az ügyintézővel átbeszéltetek.

Ha online igényelted meg a hitelt, akkor ezek egy részét több banknál online fel is töltheted.

Személyi kölcsönöknél az átlagos átfutási idő 2 hét körül van, de ez attól is függ, hogy milyen gyorsan szeded össze a dokumentumokat és milyen típusú jövedelmed van. Ezek mind befolyásolhatják az ügyintézési időt.

V. Mi az a THM?

Ha objektíven szeretnéd összehasonlítani a hiteleket, akkor a Teljes Hiteldíj Mutatót, vagyis a THM-et érdemes figyelned. Ez a százalék nemcsak a kamatot foglalja magában, hanem a kezdeti díjakat is és a bankszámlavezetés díját is. Vannak azonban olyan egyszeri költségek, amiket a THM nem mutat meg. Ilyen lehet például a biztosítás, a késedelmi kamat vagy az elő- és végtörlesztés díja.

VI. Ha online kalkulátorban igényelem a hitelt, akkor ugyanazok a feltételek és a díjak, mint a bankfiókban?

Igen, az online kalkulátorok ugyanazokkal az árakkal és feltételekkel mutatják meg a kölcsönöket, mintha bemennél személyesen a bankfiókba. Azon kívül, hogy nagyon kényelmes a kalkulátoroknak a használata, lehetőséget biztosítanak arra, hogy minden kölcsönt összevess. Ilyen alapos összehasonlításra személyes ügyintézéskor, szakértői segítség nélkül nem lenne lehetőséged.

VII. A személyi kölcsön kalkulátorok használata ingyenes?

Igen, teljesen ingyen használhatod őket, bármilyen kötelezettség nélkül. Ha használsz ilyeneket, az nem azt jelenti, hogy már nincs visszaút a hitelfelvételtől. Ezek az eszközök a választásban segítenek és számos bank kölcsönét mutatják meg. A bankfióki ügyintézők is szívesen segítenek, ha már választottál bankot és kölcsönt, de ők csak a saját bankjuk hiteleit ismerik. Azt nem tudják – és ha tudnák se mondhatnák – hogy 2 sarokkal arrébb a másik bankban sokkal olcsóbban megkapod ugyanazt a hitelt

VIII. Lehet a személyi kölcsön önerő lakásvásárlásnál?

Nincs lehetőség arra, hogy a személyi kölcsön a lakáshitel felvételekor önerőként beszámolható legyen. Persze elméletileg felvehetsz személyi kölcsönt és nem kell a bank orrára kötni, hogy ez az önerő lesz egy lakásvásárláshoz, de ezt semmiképp sem ajánljuk. Ne felejtsd el azonban, hogy ez nem kizárólag a bankok érdeke, hiszen számodra is nagyon kockázatos és megterhelő lenne, ha a lakáshitel törlesztői mellett még a személyi kölcsönödet is vissza kellene fizetned. Ráadásul az a bank, ahol a lakáshitelt igényled, még látni is fogja a bankszámla-kivonataidon, hogy kölcsönt vettél fel és a pozitív KHR listán is az összes meglévő hiteled látszik. Emiatt a bankok szoktak arra figyelni, hogy személyi kölcsönt és lakáshitelt ne lehessen párhuzamosan igényelni.

IX. Érdemes hitelközvetítő segítségét kérni hiteligényléskor?

A bankok oldalán egyesével felkutatni a kölcsönöket semmiképpen nem jó ötlet és egyáltalán nem is hatékony. Gyakori hiba az is, hogy az emberek hajlamosak egy szép weboldal vagy a bank ismerőssége alapján hitelt választani. Ha jól akarsz járni, akkor törekedj inkább az objektív összehasonlításra. A legjobb ötlet, ha egy online kalkulátort hívsz segítségül. Ezekkel ingyenesen összehasonlíthatod a feltételeket, és csak néhány alapadatot kell megadnod a használatkor. Ha azonban szakértői véleményre is kíváncsi vagy, akkor hitelközvetítő szolgáltatásait is igénybe veheted.

X. Mennyibe kerül a hitelközvetítés?

A hitelközvetítésnek ugyanúgy díjmentesnek kell lennie, mint az online kalkulátorok használatának. Ezt törvény szabályozza, tehát a hitelközvetítő nem kérhet a munkájáért pénzt, őt a bank fizeti meg. Ugyanakkor nem is lehet így drágább a hitel kamata vagy bármilyen más díja, kondíciója, mintha egyedül intéznéd a hitelt. Ez azért van így, mert a hitelközvetítő díja be van építve a hitel árába. Ilyenkor a banki ügyintézőnek kevesebbet kell dolgoznia, így kvázi ebből a költségmegtakarításból fizeti ki a bank a közvetítőt.

XI. Úgy is igényelhetek kölcsönt, ha több tulajdonosa van a vállalkozásomnak?

Igen, ebben az esetben a tulajdoni hányadot veszi alapul a NAV, amikor kiállítja a jövedelemigazolásodat.

XII. Elutasíthatják a hitelkérelmemet, ha van munkám?

Igen, számos oka lehet annak, hogy a munkaviszonyod ellenére sem kaphatsz hitelt. Ha például próbaidőn vagy, felfüggesztett a munkaviszonyod vagy esetleg közmunkát végzel, akkor nem biztosított a bevételed a hitelszerződés lejártáig, így valószínűleg el fogják utasítani a kérelmedet. Az is előfordulhat, hogy nem elég magas a jövedelmed, túl sok a kiadásod vagy a tartozásod. Esetleg nem éred el a minimum életkort vagy éppen túlléped a maximálist. Meglepő, de gyakori oka az elutasításnak, hogy hiányzik valamilyen szükséges dokumentum. Ez a hiba azonban könnyen kiküszöbölhető egy kis odafigyeléssel.

XIII. Hogyan válasszak személyi kölcsönt?

Elsősorban az alacsony THM-et, a törlesztőrészletet és a teljes visszafizetendő összeget érdemes figyelni. A legfontosabb azonban, hogy a választott hitel megfeleljen a körülményeidnek, vagyis ne vegyél fel több pénzt, mint amennyire szükséged van. Az sem mindegy, hogy melyik banknál vezeted a számládat, hiszen az akciókat sokszor kötik ahhoz a feltételhez, hogy az adott pénzintézethez érkezzen a fizetésed.

XIV. A negatív KHR listán szereplők kaphatnak hitelt?

A legtöbbször nem, de léteznek olyan pénzintézetek, amelyek biztosítanak így is kölcsönt. Az ilyen esetben folyósított KHR hitel azonban csak alacsonyabb összegű lehet (a legtöbb banknál maximum 1 millió forint) és bizony sokkal drágább, mint egy normál személyi kölcsön. A legtöbb pénzintézetnél azonban a KHR listán való szereplés kizáró ok, úgyhogy ne lepődj meg ha visszautasítanak. Természetesen az sem mindegy, hogy aktív vagy passzív a státuszod. Az előbbi esetén még fennáll a tartozásod, az utóbbi esetén pedig már rendezted azt, csak még nem telt el egy év, ami a listáról való végleges törléshez szükséges. A helyzet esetleg javítható egy kezes vagy adóstárs bevonásával. A legjobb viszont, ha megvárod az egy év leteltét és alaposan átgondolod a következő hitelfelvételt.

XV. Kaphatok hitelt, ha nincs jövedelmem?

Sajnos ilyen esetben nincs lehetőséged hitelfelvételre, mert a visszafizetésre nincs garancia. A személyi kölcsön esetében a rendszeres fizetés szolgál biztosítékként. Folyószámlahitelt vagy lakáshitelt sem fogsz kapni rendszeres bevétel nélkül.

XVI. A saját bankomtól vehetek csak fel hitelt?

Nem, bármelyik bank által kínált kölcsönt választhatod. Szinte biztosan nem a saját bankod kínálja a legjobb feltételekkel a hiteleket, amelyiknél jelenleg vezeted a számládat. Sokszor azonban az akciós kamatoknak az a feltétele, hogy a hitelező bankhoz érkezzen a fizetésed. Általában megéri bankot váltani egy olcsóbb kölcsön érdekében, kivéve, ha túl sok szálon kapcsolódsz a bankodhoz vagy éppen ott van a lakáshiteled is, ami azért kedvezményes, mert a bankhoz érkezik a fizetésed.

XVII. Csak kis összegű lehet a személyi kölcsön?

Nem, a személyi kölcsön összege akár 5-10 millió forint is lehet, de természetesen jóval kisebb hitelt is felvehetsz. Fontos, hogy az elérhető hitelösszeg ne befolyásolja azt, hogy mennyi pénzt veszel fel, hiszen a feleslegesen magas kölcsönnel csak rosszul járhatsz. Ha több, mint 3 milliót igényelnél, akkor a bankok általában magas havi fizetést, adóstársat vagy akár közjegyzői okirat aláírását is kérhetik.

XVIII. Külföldi állampolgárként is vehetek fel magyar banknál hitelt?

Igen, a legtöbb bank külföldi állampolgárság ellenére is biztosít hitelt, ám az általában követelmény, hogy legyen valamilyen kötődésed az országhoz (a magyarországi lakcím például megteszi). Nem csak EU-s tagállamok országaival járnak el így a hazai pénzintézetek, sok helyen hiteleznek például svájci, izraeli vagy egyesült államokbeli ügyfeleket is.

XIX. Mekkora legyen a futamidő?

Úgy válaszd meg a futamidőt, hogy minél gyorsabban és biztonságosabban tudd törleszteni a tartozásodat. Ha túlságosan magas törlesztőt vállalsz be, akkor az nagyon megkeserítheti a mindennapokat, mert szinte semmi másra nem marad pénzed a hónapban. Az sem jó azonban, ha a végtelenségig elhúzod a törlesztést, hiszen amíg nem rendezted a hitelt, nem nagyon van lehetőséged a fejlődésre.

XX. Vannak a fogyasztóbarát személyi kölcsön felvételének különös feltételei?

Nincsenek. Hitelképesnek kell lenned, és megfelelő jövedelemmel és munkaviszonnyal kell rendelkezned, mint bármely más kölcsönnél.

XXI. Olcsóbb a fogyasztóbarát személyi kölcsön, mint a többi piaci személyi kölcsön?

Sok esetben igen. De ez nem jelenti, hogy neked ez a kedvezőbb. Érdemes alaposan szétnézni a bankok kínálatában és hitelkalkulátort használni.

XXIII. Online hitelfelvételnél be kell mennem a bankba aláírni a szerződést?

Nem. Az online hitelügyintézés a teljes folyamatra értendő. A hiteltájékoztatástól a szerződéskötésen át a kölcsön visszafizetéséig és a szerződés megszűnéséig a teljes folyamatot intézheted otthonról.

XXIV. Vannak a banknak különleges elvárásai ha online igényelem a kölcsönt?

A technikai feltételeken kívül nem kell különleges feltételeket teljesítened. Arra azért figyelj, hogy vannak bankok, amelyek alacsonyabb hitelösszeget adnak online igénylés esetén, és a hiteligénylés feltételei is szigorúbbak lehetnek, pl. magasabb jövedelmet várnak, vagy 18 helyett 23 éves az alsó életkori határ.

XXV. Drága a hitelkiváltás?

A válasz attól függ, hogy milyen típusú hitelt választasz és hogy találsz-e valamilyen akciós ajánlatot. A személyi kölcsönök felvétele nem jár magas kiadásokkal, ráadásul sok esetben elengedik a kezdeti költségeket. Különösen igaz ez a fogyasztóbarát személyi kölcsönökre.

A jelzáloghitelek igénylése ennél sokkal drágább és rosszabb esetben akár több 100 000 forintos költséget is jelenthetnek. Szerencsére azonban itt is ki lehet fogni olyan kedvezményeket, amivel nagyon sokat spórolhatsz. A bankok gyakran átvállalják a kezdeti költséget vagy visszatérítik az értékbecslés díját.

XXVI. Hol kaphatok segítséget a hitelkiváltáshoz?

Sokan tartanak egy újabb hitel felvételétől és nem akarnak megint keresztülmenni a hitelbírálat menetén. A hitelkiváltás azonban egy szuper lehetőség arra, hogy egy kedvezőbb és biztonságosabb verzióra válts. Ha bizonytalan vagy, akkor szakértő segítségét is kérheted.

Léteznek például olyan cégek, akik kifejezetten hitelkiváltásra specializálódtak, de független hitelszakértő vagy hitelközvetítő segítségét is kérheted. Az utóbbi ráadásul teljesen ingyenes szolgáltatást nyújt, hiszen ő a banktól kap jutalékot a sikeres közvetítés után. Ezenkívül érdemes minél jobban elmélyedni a hitelkiváltás témájában és alaposan utánajárni a dolgoknak.

Az online kalkulátorok használatától se ijedj meg, a segítségükkel összevetheted a bankok ajánlatait és megtalálhatod a számodra legjobb hitelt.

XXVII. KHR listásként lehetséges a hitelkiváltás?

A személyi kölcsönök feltételei között általában az szerepel, hogy negatív KHR listások kizárva. Mégis előfordulhat, hogy bizonyos feltételek mellett ki tudod váltani a hiteledet. A bank kérheti például adóstárs bevonását. Ilyen esetben azonban elengedhetetlen, hogy a szerződésben szerepelő másik személy ne legyen KHR listás és megfelelő jövedelme legyen.

Léteznek olyan pénzintézetek is, amelyek adnak hitelt kifejezetten KHR listásoknak. Ezek általában alacsonyabb összegű személyi kölcsönök, amik a drágaságuk miatt nem alkalmasak hitelkiváltásra. KHR listásként érdemes a helyzet minél gyorsabb rendezésére törekedni és világosan kommunikálni a bankkal.

Ha együttműködő vagy, akkor biztosan találni fogtok egy közös megoldást!

XXVIII. Kiválthatom a hitelemet állami támogatással?

Igen, többféle lehetőséged is van erre! A Babaváró hitel nagyon jó alternatíva a hitelkiváltásra, mert egy kamattámogatott, szabad felhasználású kölcsönről van szó. Fontos azonban, hogy a banki gyakorlat okozhat problémákat a hitelkiváltásnál, úgyhogy érdemes utánanézni a részleteknek.

Vannak ugyanis olyan pénzintézetek, ahol a régi és az új hiteled törlesztőrészleteit is figyelembe veszik a Babaváró hitel igénylésekor. Egy másik szuper lehetőség a jelzáloghitel-elengedés. Ez a támogatás a 2 vagy annál több gyerekes családokat érinti, és a jelzáloghitel csökkentéséhez kaphatsz segítséget ilyen módon.

XXIX. Moratórium alatt is kiválthatom a hitelemet?

Ez banktól függ! Vannak olyan pénzintézetek, amik moratórium alatt is kiváltják a hiteledet, vannak olyan bankok, ahol igazolnod kell, hogy a moratórium előtt rendben fizetted a tartozásodat és vannak olyan helyek is, ahol a hitelkiváltás egyáltalán nem elérhető.

Fontos, hogy az utóbbi esetben a moratóriumból való kilépés sem biztos megoldás. Sok pénzintézet ilyenkor vár néhány hónapot, és meggyőződik arról, hogy rendesen tudod fizetni a törlesztőrészleteket. Csak ezután lesz lehetséges a hiteled kiváltása.

XXX. Hogyan tudom lekérdezni, hogy rajta vagyok-e a KHR listán?

Menj be a bankodhoz és kérd meg a banki ügyintéződ, hogy szeretnéd lekérni a KHR státuszodat. Ennek a dokumentumnak ügyféltudakozvány a neve és évente egyszer ingyenesen lekérhető így a státuszod.

XXXI. Mire jó a hitelfedezeti biztosítás?

Ha van hitelfedezeti biztosításod, az biztonságosabb hitelfelvételt tesz lehetővé. Nem kell aggódnod, hogy ki fogja fizetni a törlesztőrészletedet, ha bajba kerülnél. Baleset vagy betegség esetén a biztosító akár a teljes hátralévő összeget is kifizetheti.

Arra a helyzetre is megoldást jelent, ha elveszíted a munkádat. Fontos azonban, hogy sok szerződésben 60 és 90 nap közötti türelmi idő is szerepel. Ez idő alatt egyedül kell megoldanod a törlesztőrészletek kifizetését. Ha igazán biztosra akarsz menni, akkor nem árt, ha van egy kis vésztartalékod is.

Ezt a fajta biztosítást a bankon keresztül tudod megkötni. Mivel csoportos biztosításról van szó, amiben a bank sok ügyfele részt vesz, nem magasak a díjak.

XXXII. Mennyibe kerül a végtörlesztés?

Átlagosan 1-2 százalékos díjra számíts!

Ha visszafizeted a teljes hátralévő tartozásodat, akkor az csak a tőketartozás összegét jelenti. Ezért a végtörlesztés a bankok számára veszteséggel jár, hiszen elesnek a kamatoktól és a kezelési költségtől. A kiesés pótlására általában felszámolnak egy néhány százalékos díjat, de az is előfordulhat, hogy a bank egyáltalán nem számol fel ilyen költséget.

Arra azonban figyelj, hogy eltérő lehet a díjszabás, ha egy másik bank hiteléből törlesztesz elő. Ha ugyanazt a pénzintézetet választod, ahol a korábbi hitelt is felvetted, akkor gyakori, hogy nem kell végtörlesztési díjat fizetned.

XXXIII. Mit jelent a referencia THM?

A referencia THM egy olyan példát jelent, amelyet a banknak törvényi kötelezettsége miatt kell feltüntetnie a hirdetésekben vagy az ajánlatok alatt. Ezeknek a példaszámításoknak a segítségével képet kaphatsz arról, hogy milyen tényezői vannak a hiteleknek.

Fel kell tüntetni például a hitel összegét, a futamidőt, a kamat típusát és mértékét (két tizedesjegyig), a törlesztőrészletek havi nagyságát és a teljes összegét is, a THM-et, illetve, hogy mekkora a kölcsön teljes díja. Ezek ugyan reprezentatív minták és sokat segítenek a hitel paramétereinek megértésében, de ne ezek alapján dönts.

A díjszabást sok minden meghatározza - például a fizetésed, a felvett összeg vagy a futamidő – így lehet, hogy te egészen más kondíciókkal kapnál hitelt. Használd az online kalkulátorokat is, ahol személyre szabhatod az ajánlatokat.

XXXIV. Mik azok a fogyasztóbarát hitelek?

A minősített fogyasztóbarát termékcsalád olyan hiteleket és biztosításokat jelent, amelyek megfelelnek a Magyar Nemzeti Bank által felállított kritériumoknak.

Ide tartoznak a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek, a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek és a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás. Összességében ezek olcsó, biztonságos, kiszámítható és ügyfélbarát megoldásnak számítanak a többi ajánlathoz képest.

XXXV. Miért jó a fix kamatozás?

A fix kamatozás azt jelenti, hogy a kamat a futamidő végégig rögzítve van. A mai kölcsönajánlatok között már csak fix kamatozást fogsz találni, úgyhogy, ha személyi kölcsönnel szeretnéd kiváltani a régi hiteledet, akkor nincs is választásod a kamatozást illetően.

XXXVI. Miért érdemes más bankok ajánlatait is megnézni?

A bankok rengeteg féle kedvezményt nyújtanak és nagyon különböző feltételekkel adnak hitelt. Nagy eltérés van a díjakban, a követelményekben és az elfogadható másodlagos jövedelmek listája is bankról bankra változik. Sokszor az új ügyfelek jobb feltételekkel kapnak hitelt.

Ennek az az oka, hogy nehéz az embereket váltásra bírni, és igazán jó ajánlatot kell adni ahhoz, hogy cselekedjenek. Ha szeretnéd megtalálni a legjobb megoldást, akkor használd az összehasonlító online kalkulátorokat.

XXXVII. Mit nem mutat meg a THM?

A THM nagyon jó alapot ad a hitelek összehasonlításhoz, de nem mutatja meg azokat a díjakat, amiket nem kell mindenkinek kifizetnie. Ilyen költség lehet a szerződésmódosítás díja, az előtörlesztés díja, a késedelmi kamatok vagy a biztosítás.

Ha 3 milliónál több személyi kölcsönre van szükséged, akkor több bank is ragaszkodni fog ahhoz, hogy erről közjegyzői okirat szülessen, ennek a költsége nincs benne a THM-ben (lakáshiteleknél sem). Erre az az indok, hogy előre pontosan nem lehet tudni, hogy mennyi lesz.

XXXVIII. Online is kiválthatom a hitelemet?

Ha személyi kölcsönnel szeretnéd kiváltani a hiteledet, akkor akár teljesen online is elintézhető a folyamat. Például a fogyasztóbarát kölcsönök esetében videóazonosítással az otthonod kényelméből intézheted az igénylést.

Az adósságrendező jelzáloghitel igénylését is elindíthatod online, viszont biztosan lesz olyan része a folyamatnak, amikor személyesen is meg kell majd jelenned a bankfiókban. Készítsd össze előre a szükséges dokumentumokat.

Így elkerülheted a sok felesleges kört és gyorsabban megkapod a hitelt.

XXXIX. Mi az a tőketartozás-igazolás?

A kötött felhasználású adósságrendező hitel esetén szükséged lesz tőketartozás-igazolásra. Ez a dokumentum tartalmazza a meglévő hiteleddel kapcsolatos információkat. Rajta van a tartozás pontos összege, az elő- és végtörlesztési díjak, illetve a bankszámlaszám, ahova át kell utalnod a tartozás összegét.

A legtöbb bank ennek az igazolásnak a kiállításáért is felszámol egy kisebb díjat. Ha a hitelkiváltást a két bank egymás között intézi, akkor a jelzálogjog törlésének kérelmét általában a tőketartozás-igazolás igénylésével párhuzamosan intézik el.

Bankszámla

I. Hogyan épül fel a bankok 5 csillagos, Mobilbanki ügyintézés értékelése a bankszámla-kalkulátorban?

Szerintünk egy bankszámlánál, ahol a bank mobilappját akár naponta használod, fontosabb, hogy miket tudsz mobilról elintézni, mint az, hogy mennyibe kerül a számla havonta. A részletes leírást itt találod.

II. Hogyan számol a bankszámla-kalkulátor?

A bankszámla-kalkulátor a beállított jövedelemhez viszonyítva, abból az átutalások és a bankkártya használata között automatikusan elosztott összegű és darabszámú tranzakciókra megadott, változó bankköltségeket számolja ki, melyhez hozzáadja a használattól független díjakat is.

A kalkulátor csak a benne beállítható tranzakciók díjaival és az általános havi bankköltségekkel, továbbá a bankkártyák használati díjaival és éves költségeivel számol.

Feltételeztük, hogy a számlaegyenleged nem csökken 10 000 Ft alá soha sem (egyes bankok ilyenkor extra díjat számolhatnak fel, amivel nem számolunk).

A kínálatban nem mutatjuk azokat a speciális bankszámlacsomagokat, bankkártyákat és kedvezményes lehetőségeket, amelyek egyes foglalkozásokhoz köthetőek (pl. ügyvéd, orvos), valamint a speciális, meghatározott cégek munkáltatóinak készült csomagokat sem.

Nem jelennek meg azok a bankszámlák sem, melyek egy másik banki termék igényléséhez kapcsoltak (például megtakarítási vagy hiteltermék) és nem láthatók a kizárólag privát banki ügyfelek számára elérhető konstrukciók sem.

Az internetbank havi díjával is számolunk azoknál a bankoknál, ahol ilyet felszámítanak és az a mobilalkalmazásra is vonatkozik.

III. Számol a kalkulátor az ingyenes készpénzfelvétellel?

Igen. A bankszámla kalkulátor automatikusan számol a törvény által biztosított, havonta összesen 150 ezer forintig ingyenes készpénzfelvétellel, mely forintban, belföldön, ATM-ből érvényesíthető, és legfeljebb összesen havi két alkalommal.

Ha nem szeretnéd ezt a kedvezményt látni a költségekben, abban az esetben vedd ki a pipát az ingyenes készpénzfelvétel mellől, melyet a Személyre szabom gombbal érhetsz el a kalkulátor tetején lévő szürke mezőben.

Ha viszont élsz a kedvezménnyel, de több készpénzfelvételt írsz be, mint havi 150 ezer forint, akkor a kalkulátor úgy számol a kedvezménnyel, hogy a 150 ezer forintra eső díj ingyenes legyen.

IV. Minden bankszámla benne van a kalkulátorban, ami elérhető a számomra?

Nem. Vannak olyan bankok vagy olyan speciális, bárki által nem igényelhető bankszámlák, melyeket nem tüntetünk fel, mert nagy valószínűséggel nem lesz érvényes rád.

Olyan is lehet, hogy éppen frissítjük egy adott bank kondícióit, vagy várunk valamely bank ellenőrzésére, amely idő alatt szintén nem látható az adott konstrukció.

Ezeknek a pénzintézeteknek vannak bankszámlái:
- OTP számlacsomagok
- UniCredit számlacsomagok
- K&H számlacsomagok
- MagNet számlacsomagok
- Gránit számlacsomagok
- CIB számlacsomagok
- Erste számlacsomagok
- MKB számlacsomagok
- Raiffeisen számlacsomagok
- Takarékbank számlacsomagok

Illetve negyedévente megnézzük, hogy a mobilbankok világában mi történt, itt olvashatod az első elemzésünket 2022 első negyedévéről.

V. A BiztosDöntés.hu kalkulátorában ugyanazok a díjak találhatók, mint a bankok honlapján?

Igen, minden díjjal ugyanúgy számolunk, mintha bemennél a bankfiókba és megkérdeznéd az ügyintézőt.

VI. Hogyan állíthatom be a jövedelmemnek megfelelő költési szokásokat?

A jövedelem a kalkulátor tetején lévő szürke sávban látható Személyre szabom gomb megnyomásával egy lenyíló ablakban ez át is írható.

Az átírt jövedelemmel - ezerforintos lépcsőkben - arányosan változik a különféle havi tranzakciók száma és összege, melyek arányát a BiztosDöntés.hu szakértő csapata állította be, azonban ezt bármikor szabadon felülírhatod.

A kalkulátor úgy van beállítva, hogy 50 000 forinttól felfelé nem „költi el” a teljes jövedelmet, hanem egyre nagyobb arányú megtakarítással is számol, ami nincs elköltve tranzakciókra. Ez természetesen szintén felülírható.

Bejelölhető az is, hogy a kalkulátor - az átláthatóság érdekében - minden banktól csak egyetlen bankszámlát adjon, a legelőnyösebbet.

Az így beállított adatokkal a kalkulátor sorba rendezi a bankszámlákat.

VII. Mit jelent a kezdeti és a későbbi költség?

Költségként a beállított tranzakcióktól függő és az azoktól független banki költségeket összeadva, együttesen számolunk. A kezdeti költség ezek első két évben felmerülő összes - tehát egyszeri, éves és havi - költségének egy hónapra eső része, a későbbi költség a harmadik évtől számított éves költség egy hónapra eső része.

Mindkét esetben havi költséget látsz tehát, mely egy átlagos költség, vagyis nem pontosan ennyit fogsz fizetni minden hónapban, de hosszabb távon az összes banki költséged várhatóan ennyi lesz.

VIII. Számol az inflációval a bankszámla kalkulátor?

Nem, mert ennek áthárítása csak lehetőség és nem kötelező a bankok számára. Egyes konstrukciókban a bankok bizonyos díjakat nem is emelnek az inflációval arányosan. Ezért a későbbi költséget is mai költségek szerint számolja a kalkulátor.

Ráadásul mivel nem tudjuk, hogy a következő évek inflációja mennyi lesz, így ha akarnánk sem tudnánk számolni vele.

IX. Hogyan történik az SMS-ek díjának felszámolása?

Kérheted a banktól, hogy az egyes tranzakciókról SMS értesítést kapjál. Ha kéred ezt a funkciót a számítások során (bepipálod a beállításoknál), akkor minden tranzakció után egy telefonszámra történő kiküldés díjával számolunk, egyben havi egy jóváírás után is számolunk SMS kiküldési díjat, ha a kalkulátor “Havonta számlára érkező összeg” mezőjében 0 forintnál magasabb összeg van.

Ha bejelölted ezt a lehetőséget, akkor minden tranzakció esetében számolunk ezzel a költséggel, függetlenül attól, hogy csak számla- vagy kártyatranzakciókról kértél SMS-t, vagy beállítottál értesítési értékhatárt.

Ha a bankodnál elérhető, akkor a mobilalkalmazás által küldött push üzenet szolgáltatást vedd igénybe SMS helyett, ez általában ingyenes. Ekkor ne jelölj be SMS-t a kalkulátorban, hogy pontosan számoljon.

Alapértelmezetten úgy számolunk, hogy nem kérsz hagyományos SMS-t a tranzakciókról. Tapasztalatunk szerint, ha aktívan használod a számlád, akkor ez évente több tízezer forintos költség is lehet, ami felesleges lehet, hiszen a mobilbankod is küldhet ingyenes push üzeneteket a tranzakciókról, illetve az egyenlegedet is bármikor ellenőrizheted a mobilodon.

X. Hogyan számol a bankkártyákkal a kalkulátor?

Ahol több lehetőség is rendelkezésre áll, a legolcsóbb első éves díjú bankkártyát párosítjuk a bankszámlához és a továbbiakban is ezzel számolunk. Ahogy a kalkulátor nem számol az esetleges számlacsomag-váltási és számlazárási díjakkal, úgy nem számol a kártyaváltás költségeivel sem.

XI. Milyen sűrűn frissül az adatbázis?

A BiztosDöntés.hu kalkulátorát minden munkanap frissítjük az esetleges változásokkal. A mobilalkalmazások változásait, fejlesztéseit hetente frissítjük a kalkulátorban.

XII. Mi az, amivel nem számol a bankszámla-kalkulátor?

A bankszámla-kalkulátor által mutatott kezdeti és későbbi havi költségben nem számolunk ezekkel a ritka díjakkal, még akkor sem, ha esetleg felmerül ilyen: netbanki belépési SMS, infláció miatti drágulás, rendszeres átutalás egyszeri díja a beállításkor. Utóbbi esetben is alapértelmezetten azt feltételezzük, hogy mindent mobilalkalmazással intézel.

Nem számolunk olyan bankszámlákkal sem, melyeknek 3 000 forintnál drágább a számlavezetési díja. Nyugdíjas számlák sem szerepelnek a kalkulátorban, hiszen ezeknél vannak kedvezőbb általános felnőtt bankszámlák. A diákszámlákkal viszont számolunk.

XIII. Hogyan lehet rendezni bankszámlák sorrendjét?

A leggyakrabban a havi átlagos költség alapján választanak az érdeklődők a találatok közül, ezért ez a sorrend az alapértelmezett. De beállíthatsz digitális bankolás értékelés szerinti, bankfiókok száma szerinti vagy a bank neve szerinti sorrendet is.

A kiválasztott szűrés alapján rendezett konstrukciók legkedvezőbb - vagy abc sorrend szerinti legelső - találatát a lista tetején találod. A lista csak a most igényelhető bankszámlákat tartalmazza.

XIV. Számol-e a kalkulátor az akciós díjakkal?

Persze. Éppen ezért különböztetünk meg kezdeti és későbbi költséget, hiszen a bankok szeretnek olyan akciókkal magukhoz csalogatni új ügyfeleket, amelyekkel kezdetben valamilyen kedvezményt adnak. Ha egy akció határidős (akár a kezdeti néhány hónapban, akár egy meghatározott dátumig), akkor azzal csak a határidőig számolunk.

Azokat az akciókat azonban, melyeknek nincs lejárati határideje, véglegesnek tekintjük, mert az egyoldalú szerződésmódosítás tilalma óta a bankok sokszor tartósan élnek ezzel. Az itt feltüntetett nem akciós díjakkal csak akkor számolunk, ha a bank visszavonja a kedvezményt vagy határidőt állít be rá.

XV. Hogyan számol a kalkulátor, ha hó közben nyitom meg a számlát?

Az egyszerűség érdekében nem térünk ki a tört hónapokra, így mindig a hónap legelső napjától számoljuk a költségeket. Ez azt jelenti, hogy Te +/- 15 napos eltéréssel fizeted a kalkulátor által kiszámolt díjakat.

XVI. Hogy számol a kalkulátor azzal, ha a bankfiókban adok le egy megbízást?

A BiztosDöntés.hu szellemisége középpontjában a tudatos ügyfelek állnak, hiszen tőlük várható leginkább, hogy felkeresnek egy bankszámla-kalkulátort és ez alapján döntenek a banki konstrukciók között. Ezért feltételezzük, hogy aki az interneten választ ki egy bankszámlát, az az internetet választja akkor is, ha a bankszámláját használja.

Ezért a kalkulátor csak olyan megbízásokkal számol, melyek okostelefonos mobilalkalmazással vagy webes internetbank applikációval lebonyolíthatók. Ha a két díj eltér, akkor a mobilalkalmazás díjával számol a kalkulátor. Továbbá azt se felejtsd el, hogy az átutalásoknál csak ezekre jár pénzügyi tranzakciós illeték-mentesség, méghozzá tranzakciónként 20 000 forintig.

XVII. Hogyan számol a kalkulátor a pénzügyi tranzakciós illetékkel?

A pénzügyi tranzakciós illetékkel ugyanúgy számol a kalkulátor, ahogy azzal az ide vonatkozó jogszabály szerint a bankok is. Tehát a készpénzes tranzakciók költségében benne van a 0,6 százalékos illeték, a nem készpénzeseknél a 0,3 százalékos, de legfeljebb 6 000 forint értékű illeték.

A lakossági, egyben internetbankból vagy mobilalkalmazásból indított, 20 000 forint alatti átutalások esetén az illetékmentesség, a bankkártyáknál pedig a 800 forintos éves átalány-illeték, érintéses fizetésre alkalmas bankkártyáknál pedig az 500 forintos éves átalány-illeték.

XVIII. Hogyan érdemes kiválasztani az új bankszámlámat?

Kalkulátorunk megjeleníti a szűrés alapján a bankszámlákat. Ha ezek kedvezőbbek annál a konstrukciónál, amit most használsz, akkor érdemes lehet a BiztosDöntés.hu kalkulátora alapján számodra legkedvezőbb bankszámlára áttérned.

IXX. Mi történik, ha igényelek egy bankszámlát a BiztosDöntés.hu-n?

Ha rákattintasz egy bankszámla találatra, akkor átirányítunk a bank honlapjára ha az adott bankkal van megállapodásunk. Ott a legtöbb esetben megadhatod az adataidat, hogy visszahívást kérj.

Ilyenkor általában a következő munkanapon a megadott elérhetőségeiden felkeresnek a kiválasztott bank ügyintézői, egyeztetik a személyes adataidat és felvilágosítanak, hogyan tudod a legegyszerűbben megnyitni az új bankszámládat.

XX. Mennyivel kerül többe, ha rajtatok keresztül igényelek bankszámlát ahhoz képest, mintha magam mennék a bankhoz?

Semennyivel.

Magyarországon jogszabály rendelkezik arról, hogy a pénzügyi szolgáltatást közvetítők nem kérhetnek pénzt az ügyféltől a szolgáltatásokért. A BiztosDöntés.hu-n pontosan ugyanannyiért igényelheted meg bármely bankszámlát, mintha személyesen te magad tennéd a kiválasztott banknál.

Számunkra semmit nem kell fizetned, beleértve azt, hogy a bankon keresztül sem.

Ha segítettünk neked egy pénzügyi döntésben és cserébe segítenéd a BiztosDöntés további működését, akkor igényeld meg az adott konstrukciót rajtunk keresztül, amiért bizonyos bankoktól reklámozási díjat kapunk. Ezzel segítheted a fennmaradásunkat, továbbá, hogy törekvéseinkkel összhangban a jövőben még jobb ajánlatokat adhassunk neked.

XXI. Minden bankszámla-konstrukciót meg tudok igényelni?

Sajnos nem.

Bár törekszünk arra, hogy minél több - és legfőképpen minél kedvezőbb - konstrukciót is megjelenítsünk neked, ezek közül megigényelni csak azt a konstrukciót lehet, amelyekre a BiztosDöntés.hu szerződött az adott bankkal. Azon dolgozunk, hogy ezt a kört folyamatosan bővítsük és az összes elérhető konstrukciót megigényelhesd a BiztosDöntés.hu-n is.

XXII. Milyen bankszámlákat mutat a kalkulátor diákoknak?

A diákok sokkal előnyösebb díjakkal bankolhatnak, mint a felnőttek, így diákok számára olyan bankszámlákat jelenít meg a kalkulátor, melyek kedvezőbbek a felnőttekénél.

A diákszámlák akár már 7 éves kortól elérhetőek és céljuk, hogy a bank már korán magához kötheti az ügyfelet, aki náluk maradva majd lakáshitelt, netán vállalkozói hitelt is tőlük vesz fel. Ezért cserébe fiatal korban akár veszteséggel vagy önköltségen kínálnak bankszámlavezetést, a BiztosDöntés.hu megmutatja neked ezeket a konstrukciókat.

XXIII. Visszautasíthatja-e egy bank a bankszámlanyitási kérelmet?

Alapesetben nem. Ha egy számla megnyitásához pénzügyi vagy más feltétel szükséges (pl. munkaviszony egy adott céggel), akkor azt teljesítened kell ahhoz, hogy elfogadják az igénylésedet. Bankkártyánál jövedelmet vagy egyszeri befizetést kérhetnek, hogy elfogadják az igénylésedet, folyószámlahitelnél pl. 3 hónapig tartó jövedelemátutalást. Visszautasíthatják a bankkártya igénylést korábbi bankkártya csalás esetén, a folyószámlahitel igénylést pedig KHR lista negatív információi alapján. Alapszámla nyitásnál visszautasíthatja a bank a kérelmet, ha már van az ügyfélnek bankszámlája Magyarországon.

XXIV. Hogyan és mennyi idő alatt történik egy bankszámlanyitás? Milyen dokumentum kell hozzá?

A bankszámla megnyitása videobankon, szelfivel vagy bankfiókban történhet. A videobankos és a bankfiókos számla általában a nyitási folyamat végén megnyílik és használható, a szelfis számlanyitásnál, mivel az egy offline folyamat, általában egy banki (munka)napot kell várni. Mindhárom esetben ellenőrzik az okmányokat, akár a számlanyitás után is, és zárolják a számlát, ha probléma merül fel. A bankszámlanyitáshoz személyi igazolvány és lakcímkártya szükséges, nem kell más dokumentum, amit magaddal kell vigyél hozzá.